🏛️ 公积金vs商贷省息计算

公积金＋商贷组合 vs 纯商贷：额度怎么凑、利息省多少、月供差几块，一次算清。

📋 贷款基本盘

贷款总额（万元）房价扣掉首付后需要贷的部分

贷款期限（年）等额本息口径，两笔贷款同期

🏛️ 公积金额度（三重上限取最小）

城市最高限额（万元）双缴存家庭常见80~160万，以当地公积金中心为准

账户余额（万元）夫妻双方余额通常可合并计算

余额倍数各地口径从10到30倍都有；不看余额的城市直接填40

🏛️ 公积金侧利率

执行利率（%）目前首套5年以上约2.6%、二套约3.075%，随央行政策调整

🏦 商贷侧利率

执行利率（%）各城各行差异大，按你实际拿到的报价填

📖 组合贷的本质：便宜的额度先用满

公积金贷款利率长期比商贷低一截，这笔账的共识是「能贷尽量贷」。真正的卡点在额度：城市最高限额、账户余额×倍数、你的实际贷款需求，三重上限取最小，剩下的缺口只能商贷补足——这就是组合贷。公积金占的比例越高，全周期省的利息越多。

这个工具先把三重上限算出来，再让「组合贷」和「纯商贷」各跑一遍全周期：省息总额、月供差、综合利率、哪个上限卡住了你，一次摆清楚。数字当参考系用，个人经验分享，仅供参考。

⚠️ 各地公积金限额、核额度口径、连续缴存要求差异极大，以当地公积金中心为准；本工具按等额本息、利率全程恒定做简化测算，公积金利率历史上跟随央行政策调整过多次，未来的变化算不准。

🏛️ 组合贷 vs 纯商贷全周期推演

🏛️ 公积金可贷

💰 全周期省息

📅 组合贷月供

📋 逐项对比

💡 这组数字怎么读：等结果出来，这里会按你的情况给解读。