🏦 房贷LPR vs 固定利率

同一笔贷款，两种利率各跑一遍全周期：利息差、月供变化、打平临界点，一次算清。

📋 贷款基本盘

贷款总额（万元）只算商贷本金，公积金贷不走LPR定价

贷款期限（年）按等额本息口径测算，等额本息vs等额本金站里另有专用工具

📊 两种利率

LPR浮动执行利率（%）5年期LPR+你的加点，翻合同或还款计划表能看到

固定利率（%）对手报价或当年锁定的固定值，全周期不动

🔮 LPR走势假设（每年重定价一次）

LPR每年变动0bp/年

📖 这道题的本质是一场对赌

「选LPR还是固定」，2020年存量房贷批量转换时全国房奴纠结过一轮；如今新办贷款默认LPR定价，碰到银行推固定利率报价，这道题又回来了。它本质是一场对赌：LPR每年重定价一次，跟着5年期LPR上下浮动；固定利率锁死整个周期不动。赌对方向省几万利息，赌错多掏几万，都属于正常波动范围。

这个工具把两种利率塞进同一笔贷款里各跑一遍全周期：你设定一个「LPR每年变动多少bp」的走势，两种方式的总利息、月供变化、利息差全部摆出来，还会反推一个临界点——LPR每年涨到多少，浮动就开始输给固定。数字只是参考系，利率走势没人能未卜先知，个人经验分享，仅供参考。

⚠️ 合同里的加点终身不变，能变的只有LPR本身；重定价周期现实里可能是3个月、6个月或1年，本工具按整年调整简化粗估；利率下限按0.5%封底防极端值。

🏦 两种利率全周期推演

🌊 LPR浮动总利息

🔒 固定利率总利息

⚖️ 利息差（浮动−固定）

📋 逐项对比

💡 这组数字怎么读：等结果出来，这里会按你的假设给解读。