🚗 买车全款 vs 贷款

免息分期真的免息？手续费、捆绑保险、砍价空间、现金理财收益，一笔算清。

🚗 车价与首付

裸车价（万元）按全款口径的成交价填，别填指导价

贷款比全款多优惠（元）4S店推金融方案的贴息让利，就是销售说的「贷款买车再便宜点」

首付比例（%）常见两三成，部分新能源可到15%

💳 贷款条款与附加费

贷款期限（年）厂家免息多为2-3年档

名义年利率（%）厂家免息填0，有息照合同填

金融服务费（元）手续费/GPS/抵押/出库等一次性杂费打包填

店内保险溢价（元/年）强制店内买险比自己在外面买贵出的部分

捆绑保险年数（年）一般跟贷款期走，能谈到只绑首年最好

💡 手上现金的机会收益（年化）

贷款省下的现金拿去理财2.5%

📖 销售说「免息还便宜」，账得自己算

去4S店谈价，销售常把方案往贷款上引：车价能再多让几千，还「免息」。听着像白捡，钱其实藏在别处——金融服务费（奔驰女车主当年维权维的就是这笔）、强制店内保险（比自己买贵，还得连着买几年）、GPS抵押出库这些杂费。而全款虽然优惠少，胜在干净利落，省下的现金还能趴在理财里生息。

这个工具把两条路各跑一遍：名义总成本差、手续费折进贷款后的真实年化利率（回答「免息到底是不是真免息」），以及算上现金理财收益后到还清那天的终值对比。填你自己的报价单数字，结论可能跟销售的口径差得不少。个人经验分享，仅供参考。

⚠️ 按等额本息、利率全程不变测算；保险按年预缴粗算；购置税、上牌费两种方案都要交，没算进去；真实年化为IRR月利率×12的近似口径。

🚗 两种方案推演

⚖️ 名义总成本差

📈 贷款真实年化

💡 理财调整后差额

📋 逐项对比

💡 这组数字怎么读：等结果出来，这里会按你的参数给解读。